كيف يعمل معدل الجهد في قروض الرهن العقاري؟

يعد معدل الجهد أحد أهم العوامل التي يجب مراعاتها عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري في البرتغال. يساعد هذا المعدل البنوك على تقييم القدرة المالية للعميل لدعم السداد الشهري للقرض ، مع مراعاة دخله ونفقاته. في هذه المقالة ، نوضح ما هو معدل الجهد ، وكيف يتم حسابه ، ومدى أهميته في منح الرهن العقاري.

1. ما هو معدل الجهد؟

معدل الجهد هو نسبة مئوية تمثل الجزء من دخل الأسرة المخصص لدفع رسوم القرض ، بما في ذلك ائتمان الإسكان. من الناحية العملية ، فإنه يظهر الوزن المالي الذي سيكون للائتمان على أموالك الشهرية.

2. كيف يتم حساب معدل الجهد؟

حساب معدل الجهد بسيط ويستند إلى الصيغة التالية:

معدل الجهد = (رسوم القرض الشهرية ÷ صافي الدخل الشهري) ×100

• رسوم القرض الشهرية: تشمل المبلغ الشهري لقسط الرهن العقاري وأي قرض شخصي أو قرض سيارة آخر لدى العميل.
• صافي الدخل الشهري: هو إجمالي الدخل الشهري للأسرة بعد الضرائب والخصومات.

على سبيل المثال ، إذا كان لدى الزوجين صافي دخل شهري قدره 2,500 يورو وبلغت رسوم الائتمان الشهرية ما يصل إلى 750 يورو ، فسيكون معدل الجهد:

(750 ÷ 2500) × 100 = 30٪

3. ما هو معدل الجهد المثالي؟

على الرغم من أنه قد يختلف من بنك لآخر ، إلا أن معدل الجهد الموصى به من قبل المؤسسات المالية في البرتغال يتراوح بشكل عام بين 30٪ و 35٪. وهذا يعني أن أقساط الرهن العقاري والقروض الأخرى يجب ألا تتجاوز حوالي ثلث صافي الدخل الشهري.

إذا كان معدل الجهد أعلى من هذا النطاق ، فقد يعتبر البنك أن مخاطر التخلف عن السداد عالية ، وبالتالي ، قد يرفض القرض أو يقدم شروطا أقل ملاءمة ، مثل ارتفاع أسعار الفائدة أو شروط سداد أقصر.

4. ماذا يحدث إذا كان معدل الجهد مرتفعا؟

يعني معدل الجهد المرتفع أنه سيتم استخدام جزء كبير من دخلك لسداد القروض ، مما قد يضر بقدرتك على إدارة النفقات الأساسية الأخرى ، مثل الطعام أو الصحة أو التعليم.

إذا كان معدل الجهد أعلى من 40٪ ، فإن البنوك تعتبر أن خطر الإفراط في المديونية مرتفع. في هذه الحالات ، قد يكون من المستحسن إعادة التفكير في مبلغ الائتمان المطلوب ، أو مبلغ الدفعة الأولى الأولية ، أو إعادة التفاوض على الديون الأخرى لتقليل الرسوم الشهرية.

5. كيفية تقليل معدل الجهد؟

هناك عدة طرق لتقليل معدل جهدك وتحسين فرصك في الحصول على قرض عقاري:

• زيادة مبلغ الدفعة الأولى مقدما: كلما ارتفعت الدفعة الأولى كلما انخفض المبلغ الممول من قبل البنك، مما يقلل من القسط الشهري، وبالتالي من معدل الجهد.
• تمديد مدة القرض: يمكن أن يؤدي تمديد مدة الائتمان إلى خفض مبلغ القسط الشهري ، ولكن كن حذرا ، فهذا يزيد أيضا من الفائدة المدفوعة بمرور الوقت.
• إعادة التفاوض على الديون الأخرى: إذا كان لديك ائتمانات أخرى (شخصية أو سيارة) ، فيمكنك محاولة إعادة التفاوض على الشروط أو دمج الديون في ائتمان واحد بشروط أفضل.
• زيادة الدخل: هذا الحل ليس ممكنا دائما ، ولكن زيادة دخل الأسرة (على سبيل المثال ، من خلال الدخل التكميلي أو وظيفة جديدة) يمكن أن تساعد في خفض معدل الجهد.

6. أهمية معدل الجهد في قروض الرهن العقاري

معدل الجهد ليس مجرد مطلب للبنك. كما أنها أداة مهمة لمشتري العقارات أنفسهم. يضمن وجود معدل جهد مناسب حصولك على قدر أكبر من الاستقرار المالي وأنك ستتمكن من دعم أقساط الائتمان دون المساس بنمط حياتك أو التزاماتك الأخرى.

تستخدم البنوك معدل الجهد كمعيار لتقييم المخاطر ، مما يضمن قدرة العملاء على الوفاء بالالتزامات المالية. الحفاظ على هذا المعدل ضمن الحدود الموصى بها أمر ضروري للإدارة المالية الجيدة.

استنتاج

معدل الجهد هو مؤشر أساسي يسمح لك بتقييم قدرتك على الحصول على قرض عقاري دون المساس بصحتك المالية. لضمان عملية شراء سلسة ومسؤولة ، من المهم أخذ هذا العامل في الاعتبار واختيار قرض يناسب واقعك المالي ، دون إثقال كاهل ميزانية عائلتك.

إذا كنت تفكر في شراء منزل وتحتاج إلى مساعدة في تقييم معدل جهدك ، فاستشر خبيرا ماليا أو البنك الذي تتعامل معه للحصول على مشورة شخصية.