Wie funktioniert der Aufwandssatz bei Hypothekendarlehen?

Der Aufwand ist einer der wichtigsten Faktoren, die bei der Beantragung einer Hypothek in Portugal zu berücksichtigen sind. Dieser Zinssatz hilft den Banken, die finanzielle Leistungsfähigkeit des Kunden zu beurteilen, um die monatliche Zahlung des Darlehens unter Berücksichtigung seiner Einnahmen und Ausgaben zu unterstützen. In diesem Artikel erklären wir Ihnen, wie hoch der Aufwand ist, wie er berechnet wird und wie wichtig er für die Vergabe einer Hypothek ist.

1. Wie hoch ist der Aufwand?

Der Aufwandssatz ist ein Prozentsatz, der den Teil des Einkommens eines Haushalts darstellt, der für die Zahlung von Darlehenskosten, einschließlich Wohnungsbaukrediten, aufgewendet wird. In der Praxis zeigt es das finanzielle Gewicht, das Kredite auf Ihre monatlichen Finanzen haben werden.

2. Wie wird der Aufwand berechnet?

Die Berechnung des Aufwandssatzes ist einfach und basiert auf folgender Formel:

Aufwandsrate = (monatliche Kreditkosten ÷ monatliches Nettoeinkommen) ×100

• Monatliche Darlehenskosten: Umfasst den monatlichen Betrag der Hypothekenrate und alle anderen Privat- oder Autokredite, die der Kunde hat.
• Monatliches Nettoeinkommen: Es ist das monatliche Gesamteinkommen des Haushalts nach Steuern und Abzügen.

Wenn ein Paar beispielsweise ein monatliches Nettoeinkommen von 2.500 € hat und sich die monatlichen Kreditkosten auf 750 € summieren, würde der Aufwand wie folgt aussehen:

(750 ÷ 2500) × 100 = 30 %

3. Was ist die ideale Aufwandsrate?

Obwohl er von Bank zu Bank unterschiedlich sein kann, liegt der von den Finanzinstituten in Portugal empfohlene Aufwand in der Regel zwischen 30 % und 35 %. Das bedeutet, dass Baufinanzierungsraten und andere Kredite etwa ein Drittel des monatlichen Nettoeinkommens nicht übersteigen sollten.

Liegt der Aufwand über dieser Bandbreite, kann es sein, dass die Bank das Ausfallrisiko als hoch einstuft und daher den Kredit ablehnt oder ungünstigere Konditionen, wie z.B. höhere Zinsen oder kürzere Zahlungsziele, anbietet.

4. Was passiert, wenn der Aufwand hoch ist?

Ein hoher Aufwand bedeutet, dass ein erheblicher Teil Ihres Einkommens für die Tilgung von Krediten verwendet wird, was Ihre Fähigkeit beeinträchtigen kann, andere wichtige Ausgaben wie Lebensmittel, Gesundheit oder Bildung zu bewältigen.

Liegt der Aufwand über 40 Prozent, schätzen Banken das Risiko einer Überschuldung als hoch ein. In diesen Fällen kann es ratsam sein, die Höhe des beantragten Kredits, die Höhe der ersten Anzahlung zu überdenken oder andere Schulden neu zu verhandeln, um die monatlichen Gebühren zu senken.

5. Wie kann man den Aufwand reduzieren?

Es gibt mehrere Möglichkeiten, Ihren Aufwand zu reduzieren und Ihre Chancen auf eine Hypothek zu verbessern:

• Erhöhen Sie den anfänglichen Anzahlungsbetrag: Je höher die anfängliche Anzahlung, desto geringer der von der Bank finanzierte Betrag, was die monatliche Rate und folglich den Aufwand reduziert.
• Verlängern Sie die Kreditlaufzeit: Durch die Verlängerung der Kreditlaufzeit kann die Höhe der monatlichen Rate gesenkt werden, aber seien Sie vorsichtig, dies erhöht auch die im Laufe der Zeit gezahlten Zinsen.
• Verhandeln Sie andere Schulden neu: Wenn Sie andere Kredite (Privat- oder Autokredite) haben, können Sie versuchen, die Bedingungen neu zu verhandeln oder die Schulden in einem einzigen Kredit mit besseren Konditionen zu konsolidieren.
• Einkommen erhöhen: Diese Lösung ist nicht immer machbar, aber die Erhöhung des Haushaltseinkommens (z. B. durch ein zusätzliches Einkommen oder einen neuen Job) kann dazu beitragen, den Aufwand zu senken.

6. Bedeutung des Aufwandssatzes bei Hypothekendarlehen

Der Aufwand ist nicht nur eine Vorgabe der Bank; Es ist auch ein wichtiges Instrument für die Immobilienkäufer selbst. Ein angemessener Aufwand stellt sicher, dass Sie eine größere finanzielle Stabilität haben und die Kreditraten tragen können, ohne Ihren Lebensstil oder andere Verpflichtungen zu beeinträchtigen.

Banken verwenden die Aufwandsrate als Kriterium für die Risikobewertung, um sicherzustellen, dass die Kunden in der Lage sind, ihren finanziellen Verpflichtungen nachzukommen. Diese Rate innerhalb der empfohlenen Grenzen zu halten, ist für ein gutes Finanzmanagement unerlässlich.

Schlussfolgerung

Die Anstrengungsrate ist ein wesentlicher Indikator, mit dem Sie beurteilen können, ob Sie in der Lage sind, eine Hypothek aufzunehmen, ohne Ihre finanzielle Gesundheit zu gefährden. Um einen reibungslosen und verantwortungsvollen Kaufprozess zu gewährleisten, ist es wichtig, diesen Faktor zu berücksichtigen und sich für einen Kredit zu entscheiden, der zu Ihrer finanziellen Realität passt, ohne Ihr Familienbudget zu überlasten.

Wenn Sie über den Kauf eines Hauses nachdenken und Hilfe bei der Bewertung Ihres Aufwands benötigen, wenden Sie sich an einen Finanzexperten oder Ihre Bank, um eine persönliche Beratung zu erhalten.