Comment fonctionne le taux d’effort dans les prêts hypothécaires ?

Le taux d’effort est l’un des facteurs les plus importants à prendre en compte lors de la demande d’un prêt hypothécaire au Portugal. Ce taux aide les banques à évaluer la capacité financière du client à supporter le paiement mensuel du prêt, en tenant compte de ses revenus et de ses dépenses. Dans cet article, nous vous expliquons ce qu’est le taux d’effort, comment il est calculé et à quel point il est important dans l’octroi d’un prêt immobilier.

1. Qu’est-ce que le taux d’effort ?

Le taux d’effort est un pourcentage qui représente la part du revenu d’un ménage qui est affectée au paiement des charges d’emprunt, y compris le crédit logement. Concrètement, il montre le poids financier que le crédit aura sur vos finances mensuelles.

2. Comment le taux d’effort est-il calculé ?

Le calcul du taux d’effort est simple et repose sur la formule suivante :

Taux d’effort = (frais de prêt mensuels ÷ revenu net mensuel) ×100

• Frais mensuels de prêt : Comprend le montant mensuel de la mensualité de l’hypothèque et de tout autre prêt personnel ou automobile du client.
• Revenu mensuel net : Il s’agit du revenu mensuel total du ménage après impôts et déductions.

Par exemple, si un couple a un revenu net mensuel de 2 500 € et que ses frais de crédit mensuels s’élèvent à 750 €, le taux d’effort serait de :

(750 ÷ 2500) × 100 = 30 %

3. Qu’est-ce que le taux d’effort idéal ?

Bien qu’il puisse varier d’une banque à l’autre, le taux d’effort recommandé par les institutions financières au Portugal se situe généralement entre 30% et 35%. Cela signifie que les mensualités hypothécaires et autres prêts ne doivent pas dépasser environ un tiers du revenu mensuel net.

Si le taux d’effort est supérieur à cette fourchette, la banque peut considérer que le risque de défaut est élevé et, par conséquent, peut refuser le prêt ou proposer des conditions moins favorables, telles que des taux d’intérêt plus élevés ou des délais de paiement plus courts.

4. Que se passe-t-il si le taux d’effort est élevé ?

Un taux d’effort élevé signifie qu’une partie importante de vos revenus sera utilisée pour rembourser des prêts, ce qui peut compromettre votre capacité à gérer d’autres dépenses essentielles, comme l’alimentation, la santé ou l’éducation.

Si le taux d’effort est supérieur à 40%, les banques considèrent que le risque de surendettement est élevé. Dans ces cas, il peut être judicieux de repenser le montant du crédit demandé, le montant de la mise de fonds initiale, ou de renégocier d’autres dettes pour réduire les charges mensuelles.

5. Comment réduire le taux d’effort ?

Il existe plusieurs façons de réduire votre taux d’effort et d’améliorer vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire :

• Augmenter le montant de l’acompte initial : Plus l’acompte initial est élevé, plus le montant financé par la banque est faible, ce qui réduit la mensualité et, par conséquent, le taux d’effort.
• Prolonger la durée du prêt : L’allongement de la durée du crédit peut réduire le montant de la mensualité, mais attention, cela augmente également les intérêts payés au fil du temps.
• Renégocier d’autres dettes : Si vous avez d’autres crédits (personnels ou automobiles), vous pouvez essayer de renégocier les conditions ou de consolider les dettes en un seul crédit avec de meilleures conditions.
• Augmenter les revenus : Cette solution n’est pas toujours réalisable, mais l’augmentation des revenus du ménage (par exemple, par le biais d’un revenu supplémentaire ou d’un nouvel emploi) peut contribuer à réduire le taux d’effort.

6. Importance du taux d’effort dans les prêts hypothécaires

Le taux d’effort n’est pas seulement une exigence de la banque ; C’est aussi un outil important pour les acheteurs immobiliers eux-mêmes. Avoir un taux d’effort adéquat vous assure une plus grande stabilité financière et vous serez en mesure de soutenir les mensualités de crédit sans compromettre votre style de vie ou d’autres obligations.

Les banques utilisent le taux d’effort comme critère d’évaluation des risques, afin de s’assurer que les clients sont en mesure de faire face à leurs engagements financiers. Maintenir ce taux dans les limites recommandées est essentiel pour une bonne gestion financière.

Conclusion

Le taux d’effort est un indicateur essentiel qui vous permet d’évaluer votre capacité à contracter un prêt immobilier sans compromettre votre santé financière. Pour vous assurer un processus d’achat fluide et responsable, il est important de tenir compte de ce facteur et d’opter pour un prêt adapté à votre réalité financière, sans surcharger votre budget familial.

Si vous envisagez d’acheter une maison et que vous avez besoin d’aide pour évaluer votre taux d’effort, consultez un expert financier ou votre banque pour obtenir des conseils personnalisés.